还款日还款未入账的处理可能受以下特殊情况影响：
1. 银行系统故障或维护：若还款日当天贷款机构或还款银行系统升级，导致还款无法及时到账，通常属于不可抗力或第三方原因，贷款机构应豁免逾期。例如：某银行在还款日凌晨进行系统维护，导致用户还款未实时到账，银行主动调整了到账时间，未认定逾期。
2. 节假日或非工作日：若还款日为法定节假日，部分银行可能延迟处理还款，此时未入账可能不算逾期。例如：还款日为春节假期，银行公告“假期还款顺延至工作日处理”，用户假期还款未入账，节后到账仍视为正常还款。
3. 贷款机构宽限期政策：部分机构默认提供1-3天宽限期，即使还款日未入账，宽限期内到账也不算逾期。例如：某网贷平台规定“还款日次日24点前到账视为正常还款”，用户还款日还款未入账，次日到账仍未被认定逾期。
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针对还款日还款未入账是否算逾期的直接回复，可依据《民法典》相关规定进行法律分析。
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条（2020年版）：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。” 该条款明确借款人需按约定期限还款，“约定期限”包括还款日的具体截止时间、到账要求等合同内容。若还款操作在约定时间内完成（如转账凭证显示发起时间在还款日截止前），仅因第三方系统原因未入账，属于“非借款人过错”，不违反该条款；若未在约定时间内发起还款或金额不足，则违反“按约定期限返还”的义务，构成逾期。
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还款日还款未入账可能存在以下法律风险：
1. 信用记录受损风险：若被认定为逾期，贷款机构可能将逾期记录上传至征信系统，影响未来贷款、信用卡申请等。例如：小王在还款日通过手机银行还款，但因银行系统延迟未入账，未及时联系贷款机构，结果被上报逾期，导致后续房贷申请被拒。
2. 罚息及违约金风险：若被认定为逾期，可能需支付逾期罚息和违约金，增加还款成本。例如：小李的信用卡还款日还款未入账，银行按日收取万分之五的罚息，一个月后多支付了200元费用。
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关于还款日还款未入账是否算逾期的问题，需结合具体情况判断。
还款日还款未入账不一定算逾期，关键看未入账的原因及是否符合合同约定。
1. 若存在“还款操作已完成但因银行系统故障/延迟导致未入账”的情况：如还款日当天通过银行APP转账还款，系统显示“转账成功”但贷款机构未实时到账，此时需保留转账凭证（如截图、流水），通常不认定为逾期。
2. 若存在“还款金额未足额或操作时间超过截止时点”的情况：如还款日24点后才发起还款，或还款金额少于应还本息，即使后续到账，也可能因未在约定时间足额到账被认定为逾期。
3. 若存在“与贷款机构提前约定宽限期”的情况：如合同约定还款日次日12点前到账视为正常还款，未入账时间在宽限期内则不算逾期。

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